Portabilidade de financiamento imobiliário: o que é e como funciona?

Em 2020, a economia iniciou a favor de quem deseja comprar um imóvel. Afinal, a taxa Selic, os juros do crédito imobiliário e a taxa básica de juros caíram nos últimos anos. Portanto, quem comprou o imóvel ano passado está pagando mais juros em comparação a quem comprar neste ano. Por isso, a portabilidade de financiamento imobiliário pode ser a solução para quem deseja migrar a dívida e pagar menos em outro banco. 

Entenda melhor essa prática, a seguir!

O que é portabilidade de financiamento imobiliário?

A portabilidade de financiamento imobiliário é uma prática oferecida por bancos e instituições financeiras para quem deseja transferir a dívida do imóvel para outra organização. 

Esse tipo de portabilidade foi criada regulamentada pelo Banco Central em 2006 — possibilitando a migração da dívida entre bancos que oferecem taxas menores. 

Além disso, não é permitido que as instituições financeiras cobrem pela portabilidade, ou seja, ela deve ser feita sem custo. 

Dessa forma, a portabilidade possibilita a redução do valor das parcelas e melhora as condições de pagamento ao devedor. 

Essa portabilidade pode gerar uma grande economia no bolso de quem comprou um imóvel nos anos anteriores a 2020.

Como funciona a portabilidade de crédito imobiliário?

Se você está interessado em realizar a portabilidade de crédito imobiliário, então nós da imobiliária Ao Cubo vamos explicar como funciona o procedimento. 

Ao escolher optar pela portabilidade por entender que o seu crédito imobiliário está mais alto com as taxas dos anos anteriores, então você precisa escolher uma instituição financeira que realiza a mudança de crédito. 

Estude todas as opções do mercado que as empresas de financiamento oferecem, escolha aquela que ofereça melhores condições financeiras e solicite a mudança do crédito. 

Cuidado ao olhar apenas para os juros baixos e não analisar outros pontos importantes que oferecem melhores condições. Analise com calma!

Cada instituição pode realizar ou pedir algum procedimento especial, mas, geralmente, essas empresas solicitam uma documentação específica, analisam e aprovam a troca do crédito imobiliário. 

Em seguida, esse novo credor irá solicitar a assinatura do atual devedor e a portabilidade será feita com facilidade. 

Prazos da portabilidade

Em 2013, a Resolução nº 4.292 emitida pelo Banco Central declarou que o prazo para o credor atual negociar e oferecer novas condições de pagamento ao devedor é de até 5 dias úteis após a solicitação feita por ele. 

Após esse período, a instituição original deve enviar as informações solicitadas pela nova instituição. 

Lembrando que a portabilidade não deve ter custo. Além disso, o banco original não pode negar a realização da portabilidade caso o credor tenha um acordo com o novo banco.

Salvo se houver transações envolvendo depósitos, o novo banco também não pode exigir que você abra uma nova conta apenas porque ele irá receber sua dívida. 

Caso o devedor desista da portabilidade, então a instituição original deve ser comunicada e terá que informar o cancelamento da proposta do novo crédito à outra instituição.

Exemplo de simulação da portabilidade

Para você ter uma noção da economia que pode realizar com a portabilidade de financiamento imobiliário, iremos exemplificar uma simulação. 

Supomos que um imóvel que custa R$500 mil e foi financiado por 30 anos com a taxa de 9,5% ao ano, se fizer a portabilidade para outra instituição que oferecer uma taxa de 7,5% ao ano, então ele economizará R$140 mil no final do financiamento. 

Essas altas taxas estavam no mercado até pouco tempo, mas recentemente é possível encontrar taxas de financiamento em cerca de 7,3% ao ano. 

Portanto, vale a pena fazer a conta na ponta do lápis para saber se você economizaria com a portabilidade de financiamento do seu imóvel. 

Vantagens e desvantagens da portabilidade 

A portabilidade de financiamento imobiliário está crescendo nos últimos anos. Apenas entre o período de janeiro a abril de 2020, mais de 10 mil pedidos de portabilidade foram solicitados. 

A procura pela portabilidade de crédito imobiliário só tende a aumentar, visto que poucas pessoas ainda possuem conhecimento dessa prática financeira no Brasil. 

Então, para você saber se é a melhor opção para você, leia os prós e contras da portabilidade.

Vantagens da portabilidade 

Sem dúvida, a maior vantagem da portabilidade de financiamento de imóvel é a economia que o devedor pode conseguir se encontrar melhores condições de pagamento. 

Dependendo do valor do imóvel, do relacionamento com o banco e das condições oferecidas pela instituição financeira, o valor das parcelas podem ser reduzidas.

Em alguns casos, as instituições originais podem negociar e conseguir melhores taxas para o devedor manter o seu financiamento na mesma instituição original. 

Portanto, analise as taxas e condições oferecidas pelos bancos para ter uma ideia da economia que teria com a portabilidade ou a negociação na mesma instituição.

Desvantagens da portabilidade 

Infelizmente, dependendo do caso, a portabilidade de financiamento de imóvel pode não ser uma vantajosa. 

Sabendo que será exigido documentos para a portabilidade entre as instituições, então os gastos com procedimentos no cartório podem ser altos.

Além disso, um novo contrato de alienação fiduciária pode ser solicitado para a realização da portabilidade. 

Uma nova reavaliação do imóvel financiado pode ser solicitada, então o custo com esse procedimento pode deixar a portabilidade desvantajosa. 

Ainda, o CET (Custo Efetivo Total) do financiamento pode ser um fator encareça a prática da portabilidade. 

É importante avaliar o CET (Custo Efetivo Total), que inclui os juros, seguros obrigatórios e outros encargos do financiamento. 

Caso o custo final do financiamento tenha um valor alto, então a portabilidade pode não ser a melhor opção. 

O que você pode fazer com a economia da portabilidade?

Se a portabilidade de financiamento imobiliário for vantajosa para você, então saiba o que pode fazer com a economia:

• Decore a sua casa do jeito que sempre sonhou. 
• Pague as dívidas e gastos que estão pendentes. 
• Tire aquelas merecidas férias que sempre tentou realizar. 
• Compre ou troque o seu veículo. 
• Realize investimentos com o seu dinheiro, caso tenha conhecimento. 
• Invista na sua carreira profissional através dos estudos. 

O que achou da portabilidade de financiamento imobiliário? Tem vontade de realizar essa prática? Conte nos comentários! Aproveita e veja outros conteúdos semelhantes no nosso blog e redes sociais.